Général
Les calculs sont-ils fiables ?↓
Tous les calculs sont basés sur les barèmes officiels 2025 (DGFiP, URSSAF, HCSF). Ils sont indicatifs et reflètent des situations standards. Votre situation réelle peut varier selon votre convention collective, vos avantages en nature, votre situation familiale ou les conditions négociées avec votre banque. Nous recommandons de consulter un professionnel pour toute décision financière importante.
Mes données sont-elles conservées ?↓
Non. SimulateurEmprunt ne collecte, ne stocke et ne transmet aucune donnée personnelle. Tous les calculs s'effectuent directement dans votre navigateur. Aucun compte, aucun cookie de suivi, aucun email requis.
Le site est-il gratuit ?↓
Oui, entièrement gratuit et sans publicité. Tous les simulateurs sont accessibles librement, sans inscription ni abonnement.
À quelle fréquence les barèmes sont-ils mis à jour ?↓
Les barèmes sont mis à jour dès que la DGFiP ou l'URSSAF publient de nouveaux taux. Le site indique la date de dernière mise à jour dans le bas de page. La grille des taux PAS actuellement utilisée est celle applicable au 1er mai 2025.
Salaire brut / net
Quelle est la différence entre salaire brut et salaire net ?↓
Le salaire brut est la rémunération totale versée par l'employeur, avant déduction des cotisations sociales salariales (retraite, maladie, CSG/CRDS…). Le salaire net est ce que vous percevez après ces déductions. Le salaire net après prélèvement à la source correspond au virement réellement reçu sur votre compte bancaire, une fois l'impôt sur le revenu également déduit.
Pourquoi le taux de prélèvement à la source varie-t-il selon les statuts ?↓
Le taux PAS affiché est le taux neutre par défaut de la DGFiP, lu dans la grille officielle en fonction du salaire net mensuel. Ce taux ne tient pas compte de votre situation familiale (nombre de parts, enfants à charge). Votre taux réel, transmis par la DGFiP à votre employeur suite à votre déclaration, peut donc être différent — souvent plus bas si vous avez des charges de famille.
Pourquoi les cotisations sont-elles différentes entre cadre et non-cadre ?↓
Les cadres cotisent à des régimes de retraite complémentaire Agirc-Arrco spécifiques avec des taux plus élevés, et bénéficient d'une prévoyance obligatoire. Les non-cadres ont des taux légèrement inférieurs. Les fonctionnaires cotisent à des régimes spéciaux (CNRACL, RAFP). Les indépendants (TNS) assument à la fois la part salariale et une partie de la part patronale, d'où un taux global beaucoup plus élevé.
Comment est calculé l'impôt sur le revenu ?↓
L'impôt est calculé sur le revenu net imposable, c'est-à-dire le salaire net annuel après un abattement forfaitaire de 10 % pour frais professionnels (plafonné à 14 171 € en 2025). Ce revenu imposable est ensuite soumis au barème progressif par tranches : 0 % jusqu'à 11 294 €, 11 % de 11 294 € à 28 797 €, 30 % de 28 797 € à 82 341 €, 41 % de 82 341 € à 177 106 €, et 45 % au-delà.
Capacité d'emprunt
Qu'est-ce que la règle des 35 % ?↓
Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux banques de ne pas accorder de crédit si le taux d'endettement dépasse 35 % des revenus nets avant impôt. Cela signifie que l'ensemble de vos mensualités de crédit (immobilier, consommation, etc.) ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus. Des dérogations sont possibles dans certains cas (primo-accédants, investissement locatif).
Pourquoi le capital emprunté est-il inférieur à la capacité d'endettement ?↓
La capacité d'endettement représente le total de toutes vos mensualités sur toute la durée du prêt. Ce total inclut à la fois le remboursement du capital et le paiement des intérêts. Le capital empruntable est donc la capacité d'endettement moins le coût total des intérêts et de l'assurance.
L'apport personnel est-il obligatoire ?↓
Légalement non, mais les banques l'exigent généralement. Un apport de 10 à 20 % est souvent demandé pour couvrir les frais de notaire (~7-8 % dans l'ancien, ~2-3 % dans le neuf) et les frais de garantie. Un apport plus élevé permet souvent d'obtenir un meilleur taux d'intérêt.
Rachat de crédit
Quand est-il intéressant de racheter son crédit ?↓
Un rachat est généralement intéressant si l'écart entre votre taux actuel et le nouveau taux est d'au moins 0,7 à 1 point, et si vous êtes dans le premier tiers de votre remboursement (c'est là que la part des intérêts est la plus élevée). Il faut toujours comparer l'économie réalisée sur les intérêts avec le coût total de l'opération : IRA, frais de dossier, frais de garantie.
Quelle est la différence entre rachat et renégociation ?↓
La renégociation se fait avec votre banque actuelle, qui peut accepter de modifier les conditions de votre prêt. Elle est plus simple mais moins avantageuse car votre banque n'est pas obligée de faire des efforts importants. Le rachat externe implique de changer de banque — généralement plus avantageux en termes de taux, mais avec davantage de frais administratifs.
Que sont les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) ?↓
Les IRA sont des pénalités que la banque peut vous facturer si vous remboursez votre prêt par anticipation. Elles sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, dans la limite de 3 % du capital restant dû. Certains contrats prévoient une exonération totale — vérifiez les conditions de votre prêt actuel.
Épargne & investissement
Combien faut-il épargner chaque mois ?↓
Il n'y a pas de montant universel. La règle du 50/30/20 suggère d'allouer 50 % à vos dépenses essentielles, 30 % aux loisirs et 20 % à l'épargne. En pratique, l'essentiel est de mettre de côté régulièrement, même un petit montant. Grâce aux intérêts composés, 100 €/mois placés à 5 %/an représentent plus de 41 000 € au bout de 20 ans.
Quelle différence entre Livret A, assurance-vie et PEA ?↓
Le Livret A est l'épargne de précaution : capital garanti, disponible à tout moment, taux de 1,5 % exonéré d'impôt, mais plafonné à 22 950 €. L'assurance-vie offre plus de flexibilité et une fiscalité avantageuse après 8 ans, avec des fonds garantis (~2,5 %) ou en unités de compte (risque plus élevé, rendement potentiellement supérieur). Le PEA permet d'investir en actions européennes avec une exonération fiscale après 5 ans — rendement historique ~5 %/an mais risque de perte en capital.
Qu'est-ce que les intérêts composés ?↓
Les intérêts composés, c'est le fait que vos intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts. Exemple : 10 000 € à 5 %/an donnent 500 € d'intérêts la première année, mais l'année suivante les intérêts sont calculés sur 10 500 €, et ainsi de suite. Sur 20 ans, ce mécanisme peut doubler ou tripler votre capital initial sans effort supplémentaire — c'est pourquoi plus on commence tôt, plus l'effet est puissant.
Les projections d'investissement sont-elles garanties ?↓
Non. Seul le Livret A offre un capital et un taux garantis par l'État. Les projections sur l'assurance-vie (fonds en euros) et le PEA sont des estimations basées sur des rendements historiques — les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Tout investissement en unités de compte ou en actions comporte un risque de perte en capital.